Защита прав потребителей при страховании
Страхователь и его права
В повседневной жизни мы часто встречаемся с событиями, которые создают определённые риски как для нас самих, так и для нашего имущества. Чтобы защититься от таких рисков и, в случае их возникновения, получить соответствующую денежную компенсацию, физические и юридические лица заключают договоры страхование.
Что необходимо знать о страховании
В правоотношениях по страхованию участвуют страхователь и страховщик. В данной статье мы рассмотрим кто такой страхователь и какие у него права. Страхователь это физическое или юридическое лицо, которое заключает договор страхования для защиты себя или своего имущества от определённых рисков. В зависимости от того что будет являться объектом страхования, то есть от того что страхуется, договор страхования бывает двух видов. Первым видом является договор имущественного страхования. Как следует из самого названия, договор имущественного страхования заключается для защиты какого-либо имущества от различных рисков, в том числе страхование от повреждений или уничтожения, страхование от угона или иного изъятия из владения. Вторым видом является договор личного страхования. Данный вид договора страхования заключается для защиты самого страхователя. Так к договорам личного страхования относится страхование жизни и здоровья, страхование ответственности и так далее. Существует ещё одна классификация, согласно которой, договор страхования может быть заключен как на добровольных условиях, например, договор добровольного имущественного страхования, так и в обязательном порядке, например договор обязательного страхования автогражданской ответственности.
Права страхователя
Страхователь, в отличии от страховщика, наделён гораздо большими правами, объём которых зависит от того, кто выступает в качестве страхователя. В случае, если в качестве страхователя выступает юридическое лицо, то его права регламентируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и внутренними правилами страхования, утверждённые страховщиком. В случае, когда в качестве страхователя выступает физическое лицо, которое заключает договор страхования для личных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, то он приобретает права, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей». Далее мы рассмотрим права страхователя физического лица.Права страхователя условно можно разделить на две группы.
Первая группа–это права страхователя при заключении и исполнении договора, вторая группа–права страхователя при нарушении страховой компанией договора страхования.
Права страхователя при заключении и исполнении договора страхования сводятся к праву страхователя требовать от страховщика добросовестного и надлежащего исполнения условий договора и действующего законодательства и к праву страхователя на получение информации.
1. Про право страхователя на получение информации
Что бы понять важность права страхователя на получение информации, необходимо особо обратить внимание на два законодательных факта. Во-первых, одним из принципов действующего гражданского законодательства является принцип свободы договора. Это означает, что стороны могут заключить между собой абсолютно любой договор и на любых условиях, главное, что бы обе стороны договора были согласны на его заключение. Во-вторых, все условия страхования содержаться в правилах страхования. Закон разрешил страховым компаниям не включать содержание правил страхование в текст договора страхования, а обязал лишь сделать в договоре ссылку на эти правила. При этом, согласно статье 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования имеет вид страхового полиса в котором имеется ссылка на правила страхования. Страховой полис – это документ подтверждающий факт заключения договора страхования и в котором содержится минимум информации об условиях страхования и о порядке исполнения договора страхования. В связи с этим закон предоставил такие права страхователя, при которых он имеет право получить от страховой компании полную информацию не только о самой компании, но и информацию об условиях страхования.
2. Права страхователя при нарушении страховой условий договора
При нарушении страховой компанией условий договора права страхователя значительно увеличиваются. Рассмотрим каждое право страхователя в отдельности.
Право страхователя на обращение в суд возникает с момента, когда страхователю стало известно о нарушении страховой компании какого-либо обязательства по договору страхования. К таким нарушения может относиться нарушение сроков выплаты суммы страхового возмещения, отказ в выплате суммы страхового возмещения или выплата страхового возмещения в сумме меньшей, чем должна была выплатить.
Право страхователя на обращение в суд возникает с момента, когда страхователю стало известно о нарушении страховой компании какого-либо обязательства по договору страхования. К таким нарушения может относиться нарушение сроков выплаты суммы страхового возмещения, отказ в выплате суммы страхового возмещения или выплата страхового возмещения в сумме меньшей, чем должна была выплатить.
2.1. Право страхователя на получение через суд неустойки со страховой компании
Это означает то, что страховая компания несёт материальную ответственность за нарушение сроков исполнения принятых обязательств, например за нарушение срока выплаты сумы страхового возмещения. Страховая неустойка, то есть неустойка, которая должна заплатить страховая компания, исчисляется со дня, следующего за последним днём, когда страховая компания должна была выполнить то или иное действие. Страховая неустойка исчисляется в зависимости от ситуации. Так, страховая неустойка в размере 3% в день от страховой суммы исчисляется в случаях когда заключен договор имущественного страхования с физическим лицом. В этом случае страховая неустойка регламентируется законом РФ «О защите прав потребителей». В случаях, когда заключен договор страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), то страховая неустойка исчисляется из расчёта одной семьдесят пятой от ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки.
К сожалению, страховая неустойка чётко прописана в очень небольшом количестве законов и порядок её исчисления очень часто рождает большое количество споров.
При определении суммы неустойки необходимо учитывать право суда на уменьшение размера неустойки в случаях, когда страховая неустойка несоразмерна последствиям, которые возникли из-за нарушения страховой компанией своих обязательств. Для примера, если страховая неустойка составляет один миллион рублей, а сумма, которая не выплатила страховая компания, составляет триста тысяч, то страховая неустойка будет уменьшена примерно до ста тысяч рублей. То, насколько будет уменьшена страховая неустойка, зависит исключительно от внутреннего убеждения судьи. В случаях же, когда страховая неустойка рассчитана и составляет незначительную сумму, необходимо на каждом судебном заседании производить её перерасчёт, так как судебный процесс длиться несколько месяцев.
К сожалению, страховая неустойка чётко прописана в очень небольшом количестве законов и порядок её исчисления очень часто рождает большое количество споров.
При определении суммы неустойки необходимо учитывать право суда на уменьшение размера неустойки в случаях, когда страховая неустойка несоразмерна последствиям, которые возникли из-за нарушения страховой компанией своих обязательств. Для примера, если страховая неустойка составляет один миллион рублей, а сумма, которая не выплатила страховая компания, составляет триста тысяч, то страховая неустойка будет уменьшена примерно до ста тысяч рублей. То, насколько будет уменьшена страховая неустойка, зависит исключительно от внутреннего убеждения судьи. В случаях же, когда страховая неустойка рассчитана и составляет незначительную сумму, необходимо на каждом судебном заседании производить её перерасчёт, так как судебный процесс длиться несколько месяцев. 2.2. Право страхователя на получение процента за пользование чужими денежными средствами
Означает, что страхователь имеет право получить процент от суммы, которую должна была выплатить страховая компания, за то, что страховая компания фактически пользовалась деньгами страхователя. Размер процента за пользование денежными средствами установлен в размере равной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, которая, на настоящий момент установлена в размере 8,25% годовых. Это означает то, что, в случае, когда страховая компания будет пользоваться деньгами страхователя в течении года она обязана будет выплатить 8,25% от удержанной суммы.
2.3. Право страхователя на компенсацию морального вреда
Право страхователя на компенсацию морального вреда появляется только в тех случаях, когда страхователь заключал договор страхования исключительно с личными или семейными целями и не связанными с предпринимательской деятельностью. В данной ситуации правоотношения между страхователем и страховщиком регулируются законом «О защите прав потребителей». Страховая моральный вред должна возместить лишь тогда, когда такое требование заявлено в соответствующем иске и суд эти требования удовлетворил. В отличие от неустойки, которую страховщик обязан уплатить во внесудебном порядке, страховая моральный вред оплачивает только по решению суда. В действующем законодательстве под понятием моральный вред подразумеваются физические и нравственные страдания, которые перенёс страхователь в связи с нарушением страховой компанией своих неимущественных прав. Размер морального вреда, взыскиваемого со страховой компании, суд определяет исходя их того, как обоснована заявленная сумма. Для суда имеет значение ряд факторов. Страховая моральный вред компенсирует в большем объёме тогда, когда нарушение прав страхователя произошло по вине страховой компании, например страховая отказала в выплате, не имея на то права. При определении суммы суд учитывает не только правомерность действий, но и в чём именно выражался моральный вред причинённый по вине страховой компании. В судебном процессе страховая моральный вред отстаивает неактивно, так как последнее слово всё равно остаётся за судьёй и за теми доказательствами, которые предъявил страхователь.2.4. Право страхователя на компенсацию судебных расходов
Оно возникает у страхователя в момент возникновения права на обращение в суд. Данное право подразумевает собой то, что страховая обязана компенсировать все расходы, связанные с рассмотрением дела в суде. К таким расходам отсятся затраты страхователя на проведение оценочной экспертизы, расходы страхователя на юридическую защиту и оплату услуг представителя. Так же страхователь имеет право заявить о компенсации сумму, потраченную на оплату государственной пошлины в тех случаях, когда ко взысканию предъявлена сумма более одного миллиона рублей.
2.5. Право страхователя на освобождение от уплаты государственной пошлины
Это право, так же как и право на компенсацию морального вреда, возникает у страхователя тогда, когда его правоотношения со страховщиком регламентируются законом “О защите прав потребителей”. Данное право предоставляется не только указанным законом, но и рядом положений налогового законодательства. Освобождение страхователя от уплаты государственной пошлины имеет место только при условии, когда сумма, взыскиваемая со страховой компании, не превышает один миллион рублей. В случае превышения указанной суммы размер государственной пошлины определяется по специальной формуле, отличающейся от общей формулы расчета государственной пошлины, применяемой при подаче исковых заявлений.
2.6. Право страхователя на взыскание штрафа
Относительной новинкой в законодательстве о страховании стало появление права страхователя на взыскание со страховой компании штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом. Долгое время не было определенности в чью пользу взыскивать штраф со страховой компании, но Верховный суд РФ разъяснил, что данный штраф взыскивается в пользу страхователя. До настоящего момента не сложилась судебная практика по вопросу того, с какой суммы взыскивать указанные 50%. Некоторые суды взыскивают с общей присужденной суммы, включающей в себя сумму морального вреда, сумму компенсации судебных расходов и так далее. Некоторые суды взыскивают 50% только от суммы невыплаченного страхового возмещения.
Несмотря на большой объем прав страхователя отстаивать их необходимо только со специалистом, так как юристы страховых компаний до последнего отстаивают финансовые интересы своих работодателей.